<div class="at-above-post addthis_tool" data-url="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/53091-20160311-il-fintech-spiegato-coi-disegnini-lesson-0"></div>Recentemente McKinsey, famosa società di consulenza manageriale, ha pubblicato <a href="http://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/cutting-through-the-noise-around-financial-technology" target="_blank">un articolo</a> che stimola anche una riflessione ulteriore sul rapporto tra banche e startup fintech: &#8220;Cutting through the noise around financial technology&#8220;. Un titolo che da solo è un chiaro invito alle banche a &#8220;filtrare il rumore di fondo&#8221; che oggi c&#8217;è attorno all&#8217;ecosistema fintech.
<h1 style="text-align: justify">Il baratro dell&#8217;innovazione</h1>
Innanzitutto, ci è tornata in mente la curva di Roger e la <a href="https://www.evernote.com/OutboundRedirect.action?dest=https%3A%2F%2Fen.wikipedia.org%2Fwiki%2FDiffusion_of_innovations">teoria sull&#8217;adozione delle innovazioni tecnologiche</a> da parte delle utenti finali.
DRAWING #1
<a href="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico1-copia.jpg"><img loading="lazy" width="1024" height="768" class="alignnone size-full wp-image-53114" src="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico1-copia.jpg" alt="fintech-disegnini_lezione1-grafico1 copia" srcset="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico1-copia.jpg 1024w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico1-copia-300x225.jpg 300w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></a>
DRAWING #1: La teoria sull&#8217;adozione delle innovazioni tecnologiche, anche detta &#8220;curva di Roger&#8221;, è un modello che classifica coloro che adottano le innovazioni in varie categorie in base all&#8217;idea che alcuni individui siano inevitabilmente più aperti all&#8217;innovazione di altri. Dimostra come sia inutile tentare di convincere subito le masse: bisognerebbe, invece, concentrare gli sforzi per ingaggiare i cosiddetti innovators ed early adopter. Aiutarli a saltare il &#8220;baratro&#8221;. Saranno poi loro in gran parte a portare sulle masse l&#8217;innovazione.
Se è abbastanza semplice raggiungere in questi settori gli &#8220;innovatori&#8221; ed &#8220;early adopters&#8220;, è particolarmente difficile far il salto sulle masse . Lo è anche nel caso in cui gli influenzatori sono molto attivi. Perché?
Principalmente perché, generalmente,
<div style="font-size: 1.7em;color: #00000;text-decoration: underline;letter-spacing: -0.5px;line-height: 80% !important;border-bottom: 5px dotted #c4c4c4;border-right: 5px dotted #c4c4c4;padding: 20px;text-align: center">l&#8217;attenzione e la cultura sui servizi finanziari sono molto basse.</div>
&nbsp;
Ad un artigiano che gira con le banconote in tasca importa poco se da oggi può collegare ad un app tutte le carte di credito e pagare con il cellulare nei negozi.
E un&#8217;altra motivazione che viene in mente è che
<div style="font-size: 1.7em;color: #00000;text-decoration: underline;letter-spacing: -0.5px;line-height: 80% !important;border-bottom: 5px dotted #c4c4c4;border-right: 5px dotted #c4c4c4;padding: 20px;text-align: center">risulta difficile fidelizzare gli innovatori,</div>
&nbsp;
perché, data la loro natura, tendono tutti a provare nuovi servizi/app/piattaforme per finire nella maggior parte dei casi per usarle tutte e quindi usarne nessuna decentemente.
Certo, prima o poi i giovani cresceranno, diffondendo tra i cittadini più maturità digitale (ma probabilmente non maturità finanziaria), facendo aumentare la capacità di diffusione oltre il baratro di queste nuove realtà del settore.
<h1 style="text-align: justify">Le banche fanno imbuto, ma il fintech è frammentato</h1>
Questo (e non solo) ci ha ispirato uno schemino (estremamente semplificato, sia chiaro) sul funzionamento del sistema bancario e di quello fintech:
DRAWING #2 

<a href="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia.jpg"><img loading="lazy" width="1000" height="1000" class="alignnone size-full wp-image-53115" src="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia.jpg" alt="fintech-disegnini_lezione1-grafico2 copia" srcset="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia.jpg 1000w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia-150x150.jpg 150w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia-300x300.jpg 300w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia-184x184.jpg 184w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico2-copia-125x125.jpg 125w" sizes="(max-width: 1000px) 100vw, 1000px" /></a>
DRAWING #3
<a href="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico3-copia.jpg"><img loading="lazy" width="1024" height="768" class="alignnone size-full wp-image-53116" src="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico3-copia.jpg" alt="fintech-disegnini_lezione1-grafico3 copia" srcset="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico3-copia.jpg 1024w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico3-copia-300x225.jpg 300w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></a>
DRAWINGS #2 #3: Schematizzazione semplificata utile a comprendere come, ad oggi, nel sistema bancario tradizionale la banca funge da imbuto filtrando l&#8217;accesso all&#8217;utente ad un ventaglio di servizi come sistemi di pagamento o investimento; mentre nell&#8217;attuale ecosistema fintech è frammentato e l&#8217;utente è costretto a relazionarsi con tante realtà diverse quanti sono i servizi di cui necessita: migliora l&#8217;esperienza sul singolo servizio ma aumenta lo stress da &#8220;frammentazione&#8221;.
Si, è moolto semplificato, ma il concetto è chiaro. Queste banche, alla fine, avranno qualcosa di positivo, o no?
<div style="color: #00000;text-decoration: underline;border-left: 5px solid #bd9e3b;padding-left: 20px">
Vogliamo discutere sul fatto che avere un unico interlocutore/erogatore di diversi servizi, la banca, sia comodo/scomodo o positivo/negativo?
</div>
Non ci riferiamo, in questo caso, a condizioni economiche, oligopolio, qualità dei servizi. Ci riferiamo alla comodità che tutti cercano: avere un unico referente per più cose possibili.
Nell&#8217;ecosistema fintech l&#8217;utente oggi può trovare risposte molto convincenti a bisogni vecchi e nuovi, soluzioni più in linea con le attuali abitudini, o anche semplicemente più &#8220;fike&#8221;, per tutti i motivi che si conoscono e che danno un vantaggio alle startup innovative. Ma l&#8217;utente si troverà a gestire un offerta frammentata, tante app, tante credenziali di accesso, integrazioni mancanti.
<div style="color: #00000;text-decoration: underline;border-left: 5px solid #bd9e3b;padding-left: 20px">
Se oggi un utente volesse rispondere a tutte le sue esigenze finanziarie, bancarie e assicurative attraverso le startup fintech, sposterebbe stress ed attriti in fondo al percorso esperienziale, ma non riuscirebbe a liberarsene.
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<h1 style="text-align: justify">L&#8217;user experience</h1>
Immaginiamo di gestire i trasferimenti di denaro ad amici con Hype e Satispay, di gestire il portfolio investimenti con MoneyFarm o Yellow Advice, a richiedere un finanziamento per la macchina via P2P con Smartika, di attivare un piano di accumulo capitale con Digit, di gestire le nostre polizze assicurative con diversi fornitori online a seconda della tipologia di prodotto. Eccetera eccetera.
DRAWING #4
<a href="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico4-copia.jpg"><img loading="lazy" class="alignnone wp-image-53117 size-full" src="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico4-copia.jpg" alt="Descrizione: L'esperienza utente in un sistema bancario tradizione è pieno di attriti derivanti proprio dal dover dipendere da un unico interlocutore: è il rovescio della medaglia. Questo problema potrebbe essere risolto (da una banca tradizionale o da una nuova banca fintech?) in un sistema ibrido che mantenga un unico interlocutore come HUB di servizi (customer care, accessi, programmi fedeltà, servizi predittivi, ecc...) e riesca allo stesso tempo a racchiudere i vantaggi derivanti dalla dinamicità dei nuovi player." width="1024" height="768" srcset="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico4-copia.jpg 1024w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico4-copia-300x225.jpg 300w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></a>
DRAWING #5
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<a href="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia.jpg"><img loading="lazy" width="1024" height="1024" class="alignnone size-full wp-image-53118" src="https://cdn.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia.jpg" alt="fintech-disegnini_lezione1-grafico5 copia" srcset="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia.jpg 1024w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia-150x150.jpg 150w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia-300x300.jpg 300w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia-184x184.jpg 184w, https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/wp-content/uploads/sites/7/2016/03/fintech-disegnini_lezione1-grafico5-copia-125x125.jpg 125w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /></a>
DRAWINGS #4 #5: L&#8217;user experience in un sistema bancario tradizione è pieno di attriti, derivanti proprio dal dover dipendere da un unico interlocutore: è il rovescio della medaglia. Questo problema potrebbe essere risolto (da una banca tradizionale o da una nuova banca fintech?) in un sistema ibrido che mantenga un unico interlocutore come hub di servizi (customer care, accessi, programmi fedeltà, servizi predittivi, ecc&#8230;) e riesca allo stesso tempo a racchiudere i vantaggi derivanti dalla dinamicità dei nuovi player.
L&#8217;attuale sistema bancario ha frizioni in ogni dove durante i vari percorsi utente tra i servizi che eroga, ed i rapporti tra clienti ed istituto sono spesso conditi da buone dosi di stress per entrambe le parti: è chiaro che c&#8217;è spazio ed esigenza per innovare la fruizione di molti servizi. E questo si è capito.
Considerato che in Italia (e non solo) ci sono già centinaia di stratup che operano nel settore (circa 400 fintech rapportate a circa 900 istituti bancari), è inverosimile che tutte introdurranno nuovi standard per quanto riguarda sistemi di pagamento o advisory. Perché un conto è fare una cosa &#8220;fika&#8221;, un conto è introdurre uno standard scalabile.
<div style="color: #00000;text-decoration: underline;border-left: 5px solid #bd9e3b;padding-left: 20px">
Probabilmente vincerà chi riuscirà a dare una risposta concreta ed integrabile nell&#8217;attuale sistema bancario, che permetta l&#8217;accelerazione sfruttando le potenzialità del digitale.
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<h1>La soluzione: deframmentare il fintech</h1>
Come potranno esserci in futuro 200 nuove Paypal, VISA o MasterCard? Le istituzioni bancarie sono veramente ad oggi a rischio estinzione?
Se la questione della &#8220;frammentazione fintech&#8220;, evidenziata ragionando su logiche di UX User Experience e Customer Journey iniziasse ad emergere (abbastanza) chiaramente, è probabile che qualcuno potrebbe sviluppare idee e soluzioni davvero interessanti.
<div style="color: #00000;text-decoration: underline;border-left: 5px solid #bd9e3b;padding-left: 20px">
In conclusione la domanda delle domande è: sarà prima un istituto bancario a comprendere queste dinamiche e a trasformarsi in hub fintech, oppure sarà una newco nativa fintech?
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Perché come sempre, molti dormono, ma non tutti, e qualcuno ha iniziato a muoversi, <a href="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/analisi/52208-20160226-number26-transferwise-hub-fintech">vedi l&#8217;accordo</a> tra Number26 e TransferWise. Ma la strada è ancora lunga, e su questo le banche partono avvantaggiate. Forse.
Stay tuned!
Matteo Rondina 
<a href="http://twitter.com/iflystudio" target="_blank">@iflystudio</a>
<div class="at-below-post addthis_tool" data-url="https://smartmoney-admin.startupitalia.eu/53091-20160311-il-fintech-spiegato-coi-disegnini-lesson-0"></div>

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