Così il fintech può aiutare le famiglie a ridurre i debiti

Nel tessuto economico contemporaneo il fenomeno del sovraindebitamento è ormai strutturale e trasversale, minando la stabilità finanziaria di individui e famiglie. Ogni cittadino italiano, neonati compresi, risulta a fine 2023 indebitato in media per circa 9.949 euro, mentre ogni famiglia residente porta sulle spalle un debito verso banche e società finanziarie che ammonta in media a 22.674 euro (fonte: Assoutenti). Ma una società fintech corre in aiuto di famiglie in forte tensione a causa del sovraindebitamento.

Bravo è la prima società del settore fintech che applica l’innovazione digitale alla gestione e liquidazione dei debiti privati, in Italia. Nata nel 2009 in Messico con il nome di Resuelve Tu Deuda, nel giro di pochi anni è diventata la più grande riparatrice del credito in Europa e America Latina. In Italia è presente dal 2021 ed è membro della community di Fintech District. Bravo fornisce consulenza finanziaria ai cittadini per aiutarli a liquidare i debiti generati da prestiti al consumo, carte di credito, prestiti senza garanzia e crediti commerciali richiesti a titolo personale. Utilizza strumenti di Big Data e Machine Learning per analizzare caratteristiche, profilo di rischio e numero di debiti del debitore ed elaborare un programma personalizzato di estinzione del debito basato su importi inferiori e sostenibili e pensato per adattarsi alle reali possibilità finanziarie dell’utente. Dopo l’avvio del programma la società si occupa di rinegoziare il debito e trovare la miglior soluzione per estinguere le posizioni debitorie con le banche o gli istituti finanziari creditori, ottenendo uno sconto sul debito.
Ne abbiamo parlato con Daniel Martinez, Co-Country Manager di Bravo in Italia.

Come è nata l’idea di Bravo?
L’azienda è nata sui banchi dell’Università di Stanford dall’idea di due studenti messicani, Javier Velazquez e Juan Pablo Zorrilla. Dopo aver assistito alla presentazione di un compagno su un’azienda specializzata nella ristrutturazione e negoziazione dei debiti generati da carte di credito, cominciarono a interrogarsi sulla possibilità di introdurre la stessa attività in Messico, a seguito del forte impatto della crisi finanziaria del 2008. Alcune ricerche sulla situazione del mercato in quel momento confermarono che il progetto poteva funzionare e nel 2009 nacque “Resuelve Tu Deuda” (Risolvi il tuo debito), con sede a Città del Messico. Obiettivo: restituire la tranquillità finanziaria a coloro che si sono ritrovati in una situazione di sovraindebitamento ma intendono saldare i propri debiti. Nel giro di pochi anni è diventata la più grande riparatrice del credito in America Latina e in Europa, con sedi in Colombia, Brasile, Spagna, Portogallo e, dal 2021, anche in Italia.

Quante famiglie assistete e quanti debiti avete liquidato?
La nostra vocazione internazionale ha portato alla necessità di un rebranding a livello globale in Bravo, un termine scelto per stimolare le persone che affrontano difficoltà finanziarie a credere in sé stesse, e che allo stesso tempo esprime la soddisfazione del raggiungimento della libertà finanziaria. I valori di cui si fa portavoce si accompagnano all’integrazione di nuove soluzioni che rispondono in maniera sempre più completa alle esigenze dei clienti. Ad oggi Bravo ha affiancato oltre 450.000 famiglie in tutto il mondo e liquidato più di 350.000 debiti. Solo in Italia ha già fornito più di 46.000 consulenze finanziarie e preso in carico quasi 8.000 persone, consentendo agli istituti di credito di rinegoziare oltre 26 milioni di euro e riuscendo ad ottenere attraverso la negoziazione uno sconto medio del 26%.

Come aiutate le persone a uscire dai debiti?
Bravo fornisce consulenza finanziaria ai cittadini per aiutarli a liquidare i debiti generati da prestiti al consumo, carte di credito, prestiti senza garanzia e crediti commerciali richiesti a titolo personale, proponendo una seconda opportunità a chiunque si trovi ad affrontare problemi finanziari. Coloro che fanno richiesta di una consulenza si trovano in uno stato di inquietudine e preoccupazione, il nostro obiettivo è spronare queste persone ad acquisire fiducia e sicurezza in sé stesse affiancandole in un percorso che le porta ad avere una nuova vita finanziaria, grazie a strumenti, consigli e nozioni di educazione finanziaria che vengono forniti durante l’intera durata del percorso. L’azienda procede creando un programma personalizzato, basato sulle reali possibilità economiche e sul livello di sovraindebitamento del soggetto richiedente, in cui la persona metterà da parte un importo mensile adeguato al reddito percepito. Parallelamente, Bravo si attiva per negoziare un accordo di pagamento con gli istituti di credito, così che il cliente possa saldare il debito con le proprie risorse economiche.

Daniel Martinez, Co-Country Manager di Bravo in Italia

Come i dati e la AI possono aiutare a contrastare il problema del sovraindebitamento?
Bravo impiega l’analisi dei dati e strumenti basati su Intelligenza Artificiale e Machine Learning per monitorare tutte le tappe del percorso che proponiamo agli utenti per estinguere i loro debiti, dalla pianificazione per la riabilitazione della loro posizione creditizia fino alla negoziazione con le banche. Con l’intelligenza artificiale possiamo prevedere il comportamento dell’utente e il risultato delle sue azioni sulla base dei dati. Si estraggono modelli grazie ai quali riusciamo a comprendere meglio le necessità dei nostri clienti e le loro reali capacità di pagamento e, analizzando caratteristiche, profilo di rischio e numero di debiti del debitore, elaboriamo un programma personalizzato di estinzione del debito basato su importi inferiori e sostenibili, pensato per adattarsi alle reali possibilità finanziarie dell’utente. Dopo l’avvio del programma la società si occupa di rinegoziare il debito e trovare la miglior soluzione per estinguere le posizioni debitorie con le banche o gli istituti finanziari creditori, ottenendo uno sconto sul debito.

Una valutazione sull’anno appena concluso a livello di indebitamento?
Sicuramente è stato un anno difficile per le persone che devono affrontare una situazione di indebitamento. L’instabilità internazionale e l’inflazione hanno eroso il potere d’acquisto e la capacità di risparmio degli italiani, che hanno dovuto far fronte a un forte aumento dei tassi di interesse sui mutui e a un rialzo dei prezzi al dettaglio. Secondo una stima di AssoUtenti, a fine 2023 il credito al consumo raggiungerà la cifra record di 160 miliardi di euro, che, sommati al valore di mutui e finanziamenti, portano il peso complessivo per le famiglie a 585 miliardi di euro, pari a un debito medio di 22.674 euro a famiglia, quasi 10mila euro a cittadino residente. Sono numeri in linea con quanto abbiamo osservato nel nostro mercato: nel 2023 abbiamo preso in carico 4.250 persone in situazione di sovraindebitamento, con un debito medio di circa 25.500 euro, in crescita del 6,6% rispetto all’anno precedente. E’ aumentato anche il numero medio di debiti per persona: 2,55, +4,5% rispetto al 2022.

Cosa fare per evitare di precipitare nel problema del sovraindebitamento?
Per contrastare il problema del sovraindebitamento è fondamentale promuovere l’educazione finanziaria e la cultura del risparmio. Si può uscire dai debiti e recuperare il controllo delle proprie finanze eliminando alcune cattive abitudini e concentrandosi su alcune pratiche positive che possono aiutare a pianificare e gestire in modo più efficiente le proprie risorse. Per questo, oltre alla consulenza per uscire dalla situazione di indebitamento, Bravo fornisce educazione finanziaria e consigli su come gestire le finanze personali, per far sì che i clienti possano migliorare il proprio rapporto con il denaro e non rischiare di ricadere più in situazioni di indebitamento.